ОФИЦИАЛЬНЫЙ СПОНСОР КОНФЕРЕНЦИИ

Черкасова Надия Наримановна член Правления КМБ - Банка, начальник Управления регионального развития web-сайт: www.kmb.ru Реквизиты Полное наименование БАНК КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА (ЗАКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) Реквизиты КМБ-Банка Местонахождение (по учредительным документам) и почтовый адрес: 105066, г. Москва, Елоховский проезд д. 3 стр. 2 БИК: 044525922. ИНН: 7708022300. SWIFT: KMBB RU MM Телефон: 967-67-07. Факс: 967-30-62 Электронная почта: info@kmb.ru

В последнее время тема малого бизнеса постоянно обсуждается и в СМИ и на различных мероприятиях. В чем причина такого интереса? На наш взгляд, прежде всего в том, что российский малый бизнес уверенно становится на ноги, выходит из тени.

По оценкам экспертов сегодня в России насчитывается 37 предприятий на 1000 населения (в Европе, например, - 45). Малые предприятия составляют около 90% от общего количества предприятий России. Доля малых предприятий в общей занятости населения страны составляет 45%, а доля в общей сумме продаж - 40%.

Уже сегодня, несмотря на объективно существующие препятствия, малый бизнес обеспечивает до 10% налоговых поступлений в бюджет.

Любой развивающийся бизнес нуждается в постоянном притоке ресурсов извне. Будь то торговый ларек или производство спутников, проблема внешнего источника ресурсов актуальна и для того и для другого.

Общая сумма затрат, необходимых для непрерывного развития, всегда выше прибыли, получаемой предприятием. Если ориентироваться только на собственные силы, то при сегодняшнем темпе развития рынка предприятие быстро потеряет всякую возможность успешно конкурировать.

В России эта проблема особенно остра для небольших предприятий и частных предпринимателей, поскольку у крупных компаний спектр возможностей существенно шире: банковское кредитование, эмиссия ценных бумаг и прочие способы финансирования вполне доступны для таких организаций.

Возможности внешнего финансирования малых предприятий ограничены самими их размерами и наличием в российском обществе стереотипов восприятия малого бизнеса, как полукриминальной структуры, которая не может быть надежным заемщиком.

В этой связи многие банки считают кредитование малого бизнеса рискованным занятием, поэтому, даже если идут на этот "риск", предлагают малым предприятиям существенно худшие условия кредитования. К тому же, кредитование большого количества небольших компаний требует отлаженной технологии работы, для чего необходимы систематические усилия.

Результатом такого отношения со стороны банков является формирование у предпринимателей стереотипа по отношению к банковским кредитам: получить кредит в банке невозможно: процедура оформления длительная, условия малопривлекательные, ставки высокие, к тому же необходим бизнес-план и технико-экономическое обоснование. Для банков финансирование и обслуживание малого бизнеса - деятельность сложная, непривычная, а потому воспринимается ими как высоко рискованная. Для того чтобы заниматься ею успешно необходимы: технология, высоко квалифицированный персонал, соответствующая организация работы. Это является основной причиной, по которой банки медленно и сложно решаются на то, чтобы вплотную заняться финансированием малого бизнеса.

К тому же существует целый ряд "узких" мест в законодательстве, ограничивающих возможности банков в этой сфере.

В частности, КМБ-БАНК подготовил целый ряд предложений, касающихся упрощения процедуры выдачи кредитов, расширения возможностей банков, а также совершенствования учета и оформления кредитных сделок.

18 сентября 2003 года Государственная Дума приняла в первом чтении изменения в ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", отменяющие обязательное нотариальное заверение Договора залога недвижимости для малых предприятий. Это изменение позволит существенно снизить расходы малого бизнеса на получение кредита.

Рассматриваются также наши предложения: по упрощению процедуры открытия банками дополнительных офисов для кредитования малого бизнеса и выдаче ПБОЮЛам кредитов до 300000 рублей наличными без открытия счёта.

Сегодня КМБ-БАНК - один из немногих банков, реально кредитующих малый бизнес. Банк имеет широкую региональную сеть и четкую ориентацию именно на этот сегмент рынка, что позволяет нам кредитовать частных предпринимателей, малые и средние предприятия по всей России и рассматривать это направление в качестве основного бизнеса. Ориентация на этот сегмент рынка задана нам нашими акционерами: Европейским Банком Реконструкции и Развития, Фондом Экономического Развития Сороса, Немецким Государственным Обществом Инвестиций и Развития, фондом Триодос-Дун КМБ-БАНК кредитует малый бизнес с 1999 года. За истекший период выдано около 70000 кредитов на общую сумму более $650 млн. Сейчас банк выдает примерно 3500 кредитов в месяц при средней сумме кредита около $7000. 80% активов банка составляют кредиты малому бизнесу России.

Немаловажным фактором успеха банка является то, что мы работаем в 20 регионах России. По всей территории страны от Калининграда до Владивостока работают 68 кредитных центров КМБ-БАНКа. Кредитный портфель банка более чем на 80% и по количеству кредитов и по объему - региональный. Сегодня в банке более 20000 клиентов. Можно сказать, что КМБ-БАНК работает как "фаст фуд", что предполагает жесткую стандартизацию продуктов и технологий, эффективную систему подбора, обучения и мотивации персонала. Такой подход позволяет эффективно контролировать затраты при непрерывном росте объемов бизнеса.

Для каждого вида кредита существует стандартная методика кредитного анализа, отличающаяся степенью детализации. Однако в любом случае кредитный эксперт обязательно выезжает на место бизнеса клиента и проводит анализ финансового состояния и уровня менеджмента компании. Это - совершенно необходимое условие, поскольку оценить кредитоспособность заемщика сегодня в России возможно только при анализе реального состояния его бизнеса. При принятии решения о выдаче кредита учитывается также положение компании на рынке и перспективы развития сферы бизнеса. Таким образом, в представлении бизнес-плана и ТЭО нет необходимости.

Залоговое обеспечение обязательно по всем видам займов, кроме Экспресс кредита. Однако подход к обеспечению достаточно гибкий. Залогом может быть любое движимое и недвижимое имущество заемщика или третьих лиц: квартиры, машины, бытовая и офисная техника, оборудование, меха, украшения и другое имущество.

Важным элементом кредитной технологии КМБ-БАНКа является выплата основной суммы кредита и процентов равными долями ежемесячно или более регулярно.

Для клиента такая ситуация выгодна, так как он не должен копить деньги или отдавать всю свою выручку в конце срока, при этом реальная ставка по кредиту для него снижается, так как на выплаченную сумму кредита проценты не начисляются.

Как правило, с момента подачи заявки до выдачи кредита проходит не более 14 дней. Сроки жестко регламентированы для каждого вида кредита. Так, по экспресс кредиту решение должно быть принято за один день, по микро кредиту - за три дня, по малому кредиту - в течение недели, по среднему - в течение 14 дней.

Из опыта КМБ-БАНКа следует, что большинство стереотипов, существующих в отношении малого бизнеса в банковском сообществе и в российском обществе в целом, несостоятельны. Например, процентная ставка не имеет для предпринимателя решающего значения. Более важна возможность получить кредит быстро, без лишних бумаг и волокиты. Абсолютно несостоятельно и мнение о малых предприятиях как о ненадежных заемщиках. Уровень просрочки взносов по кредитам (заметьте просрочки, а не невозврата) в КМБ-БАНКе никогда не поднимался выше 1,5%. Невозвраты же составляют ничтожно малое количество.

Притом, что, очевидно, замедлился рост количества вновь открываемых предприятий, по сравнению с началом 90-х годов, но зато и качество образуемых структур значительно выше. Фирм-однодневок все меньше и меньше. Основная масса предпринимателей в той или иной степени легализовывает свою деятельность, что влечет за собой выход из тени значительных финансовых ресурсов.

В этой связи по нашим прогнозам интерес банков к малому бизнесу в ближайшие 3-5 лет существенно возрастёт.